Чабан Ю. С., здобувач вищої освіти
Уманський державний педагогічний
університет імені Павла Тичини
Сучасним етапом розвитку страхового ринку є його цифровізація. Перехід страхового бізнесу на цифрові технології – необхідна вимога нашого часу. В умовах посилення конкуренції, зростаючих вимог з боку споживачів і нагляду ринок страхування стрімко займає лідируючі позиції в передовому технологічному прогресі.
З кожним роком розвиваються сервіси дистанційного врегулювання збитків, зростає кількість страхових продуктів, що продаються онлайн, впроваджуються мобільні додатки. На сьогоднішній день окремі національні страхові компанії пропонують до семи страхових продуктів, які можна замовити або придбати онлайн. Зазвичай це досить класичні продукти, які не вимагають додаткового андерайтингу від страхових компаній. Страхові компанії на фінансовому ринку одними з перших отримали право укладати електронні договори страхування у сфері обов’язкового страхування автоцивільної відповідальності власників транспортних засобів. Рівень цифровізації страхової компанії також можна відслідковувати за інформаційним наповненням її офіційного сайту. Діджиталізація допомагає отримати інформацію про будь-яку фінансову установу в короткий термін і в доступній формі. Тому основним позитивним аспектом його впровадження є створення відкритого страхового ринку в інформаційному сенсі.
Створення та наповнення офіційних сайтів страхових компаній стало одним із перших аспектів цифровізації страхового ринку України. Сьогодні досить легко знайти офіційний сайт діючої страхової компанії в пошукових системах, таких як Google та інших. Вивчивши офіційні сайти страхових компаній, можна відзначити, що близько 20% зареєстрованих в Україні страхових компаній їх не мають. Крім того, частка компаній зі страхування життя значно вища і становить 64% зареєстрованих компаній зі страхування життя, які не мають офіційних веб-сайтів.
На рис. 1 показано елементи цифрових технологій, які використовує страхова компанія на офіційних сайтах. Як видно з даних, лише 23% страхових компаній, які створили страхові калькулятори на своїх офіційних веб-сайтах, усі ці компанії з ризикового страхування. Страховий калькулятор необхідний потенційному клієнту, щоб він міг визначити вартість договору страхування онлайн.
Страхові компанії, на вимогу часу, активно почали створювати інтернет-магазини, що стало одним із важливих елементів цифровізації. У цих магазинах ви можете придбати не тільки міжнародні та внутрішні електронні поліси автострахування, а й оформити онлайн-замовлення майнового, каско, туристичного страхування, страхування від нещасних випадків та здоров’я.
Близько 19% страховиків створили інтернет-магазини у сфері страхування ризиків, у цих магазинах 3% належать компаніям зі страхування життя. Тоді як останні - це компанії, які в основному належать до страхових груп і мають підключені сайти. Такі компанії мають інтернет-магазин і онлайн-аккаунт на своїх сайтах, але купити договір страхування життя онлайн неможливо, сьогодні в Україні таку послугу не надає жоден страховик.
Сьогодні у світі все більше користувачів Інтернету користуються соціальними мережами, і Україна не є винятком. Одними з найкращих рекламних майданчиків, які можна використовувати для реклами страхових продуктів, є соціальні мережі, де розміщуються акційні пропозиції, новини страховиків тощо. На сьогоднішній день лише третина страхових компаній надає посилання для зв’язку з соціальними мережами, відеоплатформами та менеджерами. З них компанії зі страхування ризиків - 29% і страховики, що надають послуги зі страхування життя - 3%.
Загалом страхові компанії України також починають впроваджувати хмарні технології. Ця технологія забезпечує власникам Інтернету, в тому числі страховикам, доступ до комп'ютерних ресурсів сервера і використання програмного забезпечення як онлайн-сервісу. Можна сказати, що якщо є підключення до Інтернету, то можна обробляти дані, виконувати складні обчислення за допомогою можливостей віддаленого сервера. Використання хмарних технологій сприяє збереженню та захисту баз даних страхових компаній. Послуги хмарних обчислень надаються ІТ-компаніями переважно на платній основі. Так, ПАТ «Страхова компанія «УНІКА» працює в хмарному середовищі De Novo [5].
Мобільні пристрої використовуються надзвичайно високо, будучи однією зі складових цифровізації як у світі загалом, так і в Україні зокрема. Слід зазначити, що мобільні додатки створюються та впроваджуються у страховий бізнес досить активно, і, на думку українських науковців, саме завдяки мобільним додаткам підвищується мобільність страхових компаній та прискорюються їхні бізнес-процеси [1, с. 78]. Також мобільний додаток здатний надати страховій компанії велику базу даних для маркетингових досліджень. Водночас науковці, які вивчають зарубіжний досвід використання мобільних додатків, зазначають, що вітчизняні страховики ще не використовують усі свої наявні технічні можливості, а тому є значні перспективи їх розвитку та застосування на практиці [2, с. 45].
Телематика – наступна цифрова технологія, яка поступово впроваджується на українському страховому ринку. Телематика в страхуванні – це процес уточнення вартості страхового поліса для окремого страхувальника, який відбувається за допомогою технічних пристроїв. Це спеціальна система моніторингу, основним завданням якої є спостереження за поведінкою страхувальника [4, с. 33]. Наприклад, страхування КАСКО є досить дорогою страховою послугою для споживача. Споживач хоче здешевити договір страхування, ця страхова організація, безкоштовно встановивши телематичний пристрій, може протягом певного періоду вивчати стиль поведінки цього водія. Цей пристрій передає отриману інформацію в хмарне сховище, де вона аналізується і потім відображається в мобільному додатку. Ці технології постійно вдосконалюються, і сьогодні навіть не обов’язково встановлювати телематичний пристрій, можна просто завантажити додаток на свій смартфон.
На вітчизняному страховому ринку такі послуги вже надають страхові компанії: ПАТ «Українська акціонерна страхова компанія «АСКА», ПАТ «СК «АРКС Страхування», ПАТ «СК «ІНГО Україна». За даними вітчизняних страхових компаній, страховий тариф за допомогою телематичного пристрою можна знизити на 60% [3].
Важливим напрямком цифровізації також стало запровадження автоматизованих сервісів перевірки дійсності міжнародних страхових полісів Green Card. В основному такі системи встановлені на українських пунктах пропуску.
Отже, новим напрямком у формуванні страхового ринку є цифровізація, яка передбачає велику кількість технологій у поєднанні з телекомунікаційними системами, що сприяє покращенню сервісу як страхових організацій, так і потенційних клієнтів та діючих страховиків. Умови, які сприяють розвитку цифровізації страхового ринку, та створенню фактично інноваційного цифрового громадянства, яке базується на використанні різноманітних цифрових технологій. Окрім позитивних моментів, цифровізація несе в собі й нові загрози, оскільки цифровізація веде до відкритості страхового ринку, що вимагає створення системи захисту від кіберризиків.
Список використаних джерел:
1. Журавка О. С. Теоритичні підходи до визначення сутності інфраструктури ринку страхових послуг. Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України: збірник тез ХП Всеукр. Наук.-практ. Конф.: у 2 х т. Т. 2. Суми: «УАБС НБУ», 2009. С. 28-30. URL: https://essuir.sumdu.edu.ua/bitstream-d ... 7/Zhuravka.
2. Клапків Ю.М. Мобільні додатки в онлайн дистрибуції страхових послуг. Наукові праці: наук. журн. Чорном. нац. ун-т ім. Петра Могили (Економіка). Миколаїв, 2018. Т. 302. Вип. 290. C. 42-47. URL: http://dspace.wunu.edu.ua/handle/316497/31242
3. Павло Харламов//«Розумний захист»: як заощадити на страхуванні автомобіля. MIND. URL: https://mind.ua/publications/20192669- rozumnij-zahist-yak-zaoshchaditi-na-strahuvanni-avtomobilya
4. Третяк Д. Д., Поруба Я. С. Інноваційні технології в автотранспортному страхуванні. Інвестиції: практика та досвід. 2019. № 1. С. 30¬-36. URL: http://nbuv.gov.ua/UJRN/ipd_2019_1_7
5. Шубенко І. А. Тенденції діджиталізації на страховому ринку України. Бізнес Інформ. 2020. №2. C. 273–279. URL: https://doi.org/10.32983/2222-4459-2020-2-273-279