Форум Уманського державного педагогічного університету імені Павла Тичини

Чвертко Л. А., канд. екон. наук, доцент
Лисий Ю. Є., здобувач вищої освіти
Уманський державний педагогічний
університет імені Павла Тичини

Страхування воєнних ризиків є одним із найскладніших видів страхування через їх непередбачуваність та високу збитковість.
Договори страхування від ризику воєнних дій, як показує досвід, є більш затребуваними серед власників великих компаній, які готові інвестувати в мінімізацію потенційних збитків та ризиків, враховуючи високу вартість страхового платежу [4].
Починаючи 2014 р., проблеми страхування ризиків втрат, внаслідок воєнних дій, набули особливої актуальності для учасників страхових відносин в Україні. Проте рівень попиту на послуги, що передбачають забезпечення покриття воєнних ризиків, на страховому ринку України залишався низьким.
З точки зору дослідників, відкрита збройна агресія Російської Федерації до України призвела до сповільнення темпів розвитку ринку страхування, про що свідчать основні його показники. Й без того низький рівень проникнення страхування, детермінований низьким матеріальним становищем потенційних споживачів, недовірою до страхових компаній та низькою культурою страхування, ймовірно демонструватиме подальше зниження. Обмеження страхових виплат через зростання збитків, яких зазнають страхувальники внаслідок воєнних дій, та які не мають страхового покриття, навіть, якщо майно та інші активи є застрахованими, обумовить зниження мотивації в клієнтів страхових компаній. Це пояснюється тим, що «стандартні договори страхування, якими користується український бізнес та фізичні особи, виключають страховий захист від військових ризиків з переліку страхових випадків» [5, с. 153].
Як відомо, страхування від воєнних ризиків, що зазвичай здійснюється за спеціальними програмами, в Україні практично не проводилося. Зазвичай такі програми пропонували лише деякі страховики, що здійснюють діяльність на страховому ринку країни, «оскільки зазначене страхування можливе лише за підтримки потужних міжнародних перестраховиків, а його вартість є відносно великою» [3, c. 10]. Водночас, воєнні ризики зазвичай не передбачалися в договорах перестрахування, а їх покриття вимагало додаткової процедури узгодження з іноземним перестраховиком. Відсутність будь-яких статистичних даних впливала на складнощі розрахунку ймовірності настання події, що призводило до високої вартості страхового платежу для страхувальника. Коли воєнні ризики стали досить ймовірними в Україні, західні перестраховики адаптували та стали надавати таку послугу через представлених в Україні страховиків і страхових брокерів [4].
За оцінками аналітиків, з листопада 2021 р. ескалація напруги на кордоні України, призвела до швидкого зростання тарифів на страхування воєнних ризиків. Зокрема, їхній розмір майже удвічі зріс наприкінці грудня 2021 р., а потім до кінця січня 2022 р. ще раз подвоївся. «Станом на середину лютого 2022 р. мінімальний розмір страхового платежу складав приблизно 120-150 тисяч доларів США, а максимальний розмір страхового відшкодування був обмежений лімітом 10 млн доларів» [1]. На жаль, з 24 лютого 2022 р. жодна світова страхова компанія не забезпечує на території України страхування майна від воєнних ризиків.
Наразі представники страхового бізнесу, серед яких, зокрема В. Черняховський, висловлюють сподівання, що завдані збитки внаслідок воєнних дій, зокрема, руйнування житла та інфраструктури, компенсуватимуться «за рахунок контрибуцій, які будуть накладені на Росію після перемоги України» [5]. Також вказані виплати, на думку фахівця, мають проводитися за рахунок заморожених активів і конфіскованого за кордоном майна.
З огляду на те, що страхування є основним інструментом захисту бізнесу від ризиків, ми поділяємо думку експертів, що будь-які майбутні інвестиції з боку міжнародних фінансових інституцій та фондів обов’язково міститимуть вимогу страхування від воєнних ризиків та тероризму. Таке страхування, за аналогією страхування майна від звичайних ризиків, може передбачати й покриття відшкодування втрат від перерви у діяльності. За таких умов, страховики мають відшкодувати страхувальникам не лише вартість втраченого майна, але й розмір недоотриманого прибутку, а також понесені страхувальниками збитки постійних витрат протягом періоду простою, що стався внаслідок воєнних дій. Зауважимо, що Національна рада з відновлення України пропонує донорам реалізувати одну з концепцій воєнного страхування як основу залучення інвестицій ще до завершення війни [2].
Зазначене обумовлює необхідність вивчення світового досвіду страхування воєнних ризиків та широкого запровадження на практиці шляхів подолання наслідків воєнного вторгнення в Україні через використання такого фінансового інструменту захисту, як страхування.

Список використаних джерел:
Лебедовський В. Чи можливе страхування від воєнних ризиків? LIGA ZAKON. URL: https://biz.ligazakon.net/analitycs/212 ... ikh-rizikv (дата звернення: 06.11.2022 р.).
Страхування військових ризиків – основа залучення інвестицій для відновлення України. Forinsurer. URL: https://forinsurer.com/news/22/06/22/41416 (дата звернення: 05.11.2022 р.).
Суслов Г. Правові аспекти страхування військових та політичних ризиків в Україні та в світі. Insurance TOP. 2021. №8(84). С. 10-12.
Токарева В. О. Страхування ризику воєнних дій: проблемні питання. Інформаційні технології у судочинстві: матер. Всеукр. наук.-практ. конф. (Одеса, 18 квітня 2017 р.). Одеса : Фенікс, 2017. С. 72-75.
Чвертко Л. А., Корнієнко Т. О., Вінницька О. А. Фінансова інклюзія на страховому ринку України: передумови та чинники формування. Актуальні проблеми розвитку економіки регіону. 2022. Вип. 18. Т. 2. С. 146-158. doi: 10.15330/apred.2.18.146-158.
Черняховський В. Чи платитимуть страховики за пошкоджене застраховане майно чи авто під час воєнного стану в Україні? Forinsurer. URL: https://forinsurer.com/public/22/03/26/4958 (дата звернення: 30.10.2022 р.).